11 Perkara Tersembunyi yang Mempengaruhi Skor Kredit Anda, Kata Pakar Kewangan

Apabila bercakap tentang kedudukan kewangan anda, mencapai dan mengekalkan skor kredit yang baik harus menjadi keutamaan. Nombor ajaib ialah faktor penentu apabila anda membuat keputusan untuk membeli rumah atau kenderaan, memohon pinjaman, memulakan perniagaan atau membuka kad kredit baru . Tetapi walaupun anda fikir anda memahami cara melindungi rating anda, beberapa faktor yang kurang diketahui mungkin memberi kesan kepada skor anda tanpa notis anda. Teruskan membaca untuk mengetahui 10 perkara tersembunyi yang boleh menjejaskan skor kredit anda, menurut pakar kewangan.

BERKAITAN: 10 Perkara Yang Anda Patut Berhenti Membeli Apabila Anda Bersara, Pakar Kewangan Kata .

1 Menghapuskan kad kredit anda terlalu cepat

Mereka yang telah berjaya keluar dari segunung hutang tahu bahawa akhirnya menghantar pembayaran terakhir pada kad kredit boleh menjadi sangat membebaskan. Malah mungkin berasa sesuai untuk memutuskan hubungan dengan syarikat sepenuhnya pada ketika itu. Walau bagaimanapun, pakar memberi amaran bahawa anda mungkin mahu berhenti seketika sebelum anda mengambil gunting ke plastik.

'Membayar hutang kad kredit anda adalah peristiwa penting yang patut diraikan. Tetapi walaupun anda mungkin tergoda untuk menutup akaun sebaik sahaja ia dibayar untuk mengelak daripada menambah baki pada kad, jangan,' pakar kewangan keluarga Andrea Woroch memberitahu Kehidupan Terbaik .

'Jumlah masa anda mempunyai kredit—juga dikenali sebagai sejarah kredit—mempengaruhi skor kredit anda. Oleh itu, anda ingin memastikan akaun lama dibuka. Tambahkan caj berulang dan sediakannya untuk membayar sepenuhnya setiap bulan untuk memastikan ia aktif ,' dia mencadangkan.

2 Membayar bil anda pada tarikh yang salah

Memang benar bahawa dengan kerap membayar bil anda dan memastikan perbelanjaan anda terkawal boleh meningkatkan skor kredit anda. Tetapi menurut pakar, ia juga boleh turun tepat pada masa anda menghantar pembayaran dan jumlah keseluruhan hutang anda apabila anda berbuat demikian.

'Anda juga boleh meningkatkan skor kredit anda dengan ketara dengan memastikan baki anda rendah—atau malah $0—apabila penyata kad kredit anda ditutup setiap bulan,' kata Robert Farrington , pengasas Pelabur Kolej . 'Sebagai contoh, jika penyata anda ditutup pada 15hb setiap bulan, buat pembayaran untuk jumlah penuh pada 10hb. Dengan cara itu, apabila baki anda disiarkan, ia akan menunjukkan $0 digunakan—yang boleh meningkatkan skor kredit anda.' ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb

BERKAITAN: Sentiasa Gunakan Wang Tunai untuk 5 Pembelian Ini, Kata Pakar Kewangan .

3 Tidak mengekalkan baki pada kad kredit anda cukup rendah

Semua orang tahu bahawa menjalankan kad kredit adalah berisiko apabila anda tidak mampu untuk membayar apa yang anda belanjakan. Tetapi walaupun anda mengawal pembelian anda, baki keseluruhan anda mungkin masih berjalan sedikit tinggi walaupun berada di bawah maksimum—dan merosakkan skor anda dalam proses.

'Skor kredit adalah berdasarkan jenis kredit,' jelas Stouffer. 'Akaun kredit pusingan mempunyai lebih impak kerana jenis akaun ini akan sentiasa berubah. Kad kredit boleh dimaksimumkan, dan ini akan menyebabkan markah menurun dengan ketara dan hanya bertambah baik apabila baki diturunkan. Biasanya, kurang daripada 30 peratus kredit yang tersedia adalah had atas yang boleh diterima. Di atas itu, markah jatuh.'

Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna anda perlu tinggal di bawah siling rendah selama-lamanya. 'Jika anda mempunyai had kredit yang kecil dan perbelanjaan biasa anda kerap menggunakan jumlah yang besar, dan menjejaskan skor kredit anda kerana penggunaan yang tinggi, hubungi syarikat kad kredit anda dan lihat jika anda mampu untuk meningkatkan had kredit anda,' kata Courtney Alev , peguambela kewangan pengguna di Karma Kredit .

Walaupun cara terbaik untuk meningkatkan had dan perbelanjaan kad kredit anda hanya jika pendapatan anda mengizinkan, anda masih boleh mengelakkan isu ini tanpa membuat sebarang perubahan. 'Jika anda tidak selesa untuk meningkatkan had kredit anda dan mempertaruhkan peningkatan godaan untuk berbelanja, anda boleh membuat pembayaran kad kredit lebih daripada sekali sebulan,' kata Alev. 'Dengan cara ini, baki anda tidak pernah menjadi terlalu tinggi.'

4 Tidak mempunyai gadai janji

Memutuskan untuk membeli rumah boleh menjadi salah satu keputusan kewangan paling penting yang dibuat seseorang dalam hidup mereka. Sudah tentu, mempunyai skor kredit yang baik semasa proses boleh menjadi penting. Ternyata, pakar mengatakan bahawa mengambil gadai janji juga boleh meningkatkan skor kredit anda dalam jangka panjang.

'Pinjaman berjangka hanya menunjukkan corak pembayaran dan pengurangan dalam baki pinjaman,' kata Stoffer. 'Ketiadaan gadai janji akan menahan markah kerana ia membayangkan kekurangan asas kekal dalam kediaman. Seseorang boleh mempunyai sejarah kredit yang panjang dan jelas yang terdiri daripada berbilang kad kredit, pinjaman kereta dan pinjaman berjangka. Sesetengah akaun boleh aktif , sesetengahnya boleh dibayar sepenuhnya dan tiada pembayaran lewat tetapi kekurangan gadai janji akan menghalang penarafan orang ini daripada mencapai markah tertinggi atas sebab-sebab itu.'

5 Mempunyai skor kredit anda diperiksa terlalu kerap

Boleh dikatakan, salah satu bahagian yang paling mengecewakan tentang bekerja keras untuk mengekalkan skor kredit anda ialah apabila ia diperiksa oleh bakal pemberi pinjaman, ia boleh membawa akibat pada nombor titik peluh anda. Tetapi pakar mengatakan sentiasa mengetahui cara orang lain menyemak skor anda adalah satu cara untuk memastikan skor anda setinggi mungkin.

'Apabila anda memohon kredit, pemberi pinjaman biasanya akan membuat pertanyaan mengenai sejarah kredit anda. Ini dipanggil 'pertanyaan keras' dan ia boleh memberi kesan negatif pada skor kredit anda,' kata Tommy Gallagher , bekas jurubank pelaburan dan pengasas Bank Mudah Alih Teratas . 'Walau bagaimanapun, terdapat juga 'pertanyaan lembut,' yang tidak menjejaskan skor kredit anda dan biasanya dibuat oleh pemberi pinjaman untuk tujuan pemasaran. Itulah sebabnya penting untuk mengetahui tentang pertanyaan keras ini dan memastikan bahawa ia tidak dibuat tanpa anda persetujuan.'

Gallagher menegaskan bahawa kebanyakan pemantau skor kredit peribadi menggunakan pertanyaan lembut dan boleh menjadi cara yang mudah untuk memantau semakan keras yang tidak dijangka yang mungkin datang berturut-turut. Dan walaupun anda mungkin tidak dapat mengelak daripada memohon pelbagai bentuk pembiayaan disebabkan oleh langkah besar atau perubahan gaya hidup yang ketara, anda boleh mengelak daripada memohon terlalu banyak kad kredit dalam jangka masa yang singkat.

6 Menjadi mangsa kecurian identiti atau penipuan

Pada masa kini, semua orang tahu bahawa maklumat peribadi mereka adalah satu kebocoran data daripada berakhir di tangan seseorang yang akan menggunakannya untuk cara jahat. Tetapi walaupun anda tidak dapat mengawal kecurian identiti, anda boleh mengekalkan skor anda lebih tinggi jika anda sentiasa memantau pelanggaran sedemikian—yang merupakan satu petua berguna yang dikatakan oleh sesetengah pakar bahawa orang awam tidak cukup berlatih.

'Jika maklumat peribadi anda telah dikompromi dan digunakan untuk membuka akaun kredit atas nama anda, ini boleh memberi kesan besar pada skor kredit anda,' kata Gallagher. 'Adalah penting untuk sentiasa menyemak laporan kredit anda dan berhati-hati tentang melindungi maklumat peribadi anda untuk mengelakkan jenis isu ini.'

BERKAITAN: 6 Pekan Kecil Terbaik untuk Bersara .

7 Terlupa untuk menyediakan bayaran automatik

Teknologi telah menjadikan beberapa aspek kehidupan seharian lebih mudah, tetapi menjadikan aspek lain lebih rumit. Menyaring bertubi-tubi pemberitahuan setiap hari untuk mengeluarkan peringatan dan makluman yang benar-benar penting dalam lautan pemberitahuan pemasaran, sebagai contoh, adalah satu tugas. Itulah sebabnya walaupun anda menganggap diri anda teratur semasa membuat pembayaran bil bulanan anda, anda boleh merosakkan skor kredit anda jika anda tidak mengautomasikan proses tersebut.

'Mudah sahaja: Pastikan anda tidak pernah terlepas pembayaran,' kata Farrington. 'Anda boleh membantu memastikan ini dengan menyediakan auto-debit, supaya pembayaran anda sentiasa dibayar tepat pada masanya. Selain itu, ingat bahawa utiliti seperti bil telefon bimbit, kuasa, air dan juga pembayaran sewa boleh menjejaskan kredit anda secara negatif jika anda terlepas hanya satu bayaran.'

8 Apabila anda membayar sewa anda

Bagi kebanyakan orang, impian untuk membeli rumah pertama mereka adalah yang mendorong mereka untuk meningkatkan kredit mereka. Tetapi kini, pakar mengatakan anda boleh membantu mencapai matlamat ini semasa masih menyewa.

'Membayar gadai janji anda tepat pada masanya adalah bagus untuk membina skor kredit anda, tetapi satu pertiga daripada isi rumah menyewa,' kata Scott Nelson , Ketua Pegawai Eksekutif MoneyNerd . 'Penyewa secara sejarah terlepas bot untuk membina skor kredit mereka dengan cara ini-tetapi itu berubah.'

Beliau menjelaskan bahawa biro kredit seperti Experian, TransUnion dan Equifax baru-baru ini mula mengira bayaran sewa ke arah skor kredit orang ramai apabila menggunakan apl pihak ketiga. Hasilnya juga nampaknya menjanjikan: Program perintis dijalankan untuk penyewa oleh Fannie May menyaksikan purata skor kredit mereka meningkat sebanyak 40 mata selepas melaporkan pembayaran sewa tepat masa mereka untuk sepanjang tahun, katanya Kehidupan Terbaik .

'Ini amat menggalakkan kerana selalunya penyewa yang paling memerlukan skor kredit semasa mereka bersedia untuk membeli rumah pertama,' katanya. 'Program itu juga mendapati bahawa 82 peratus daripada penyewa mengatakan mereka membayar sewa tepat pada masanya dan mahu ini diambil kira dalam skor kredit mereka.'

BERKAITAN: IRS Mengeluarkan Makluman Baharu tentang 5 Perkara yang Mesti Anda Istiharkan tentang Cukai Anda Tahun Ini .

9 Menagih hutang perubatan

Kemalangan atau penyakit yang tidak dijangka yang membawa anda ke hospital bukanlah situasi yang ideal. Insurans mungkin menanggung beban kewangan yang boleh mengikuti walaupun rawatan yang mudah. Walau bagaimanapun, pakar memberi amaran bahawa penting untuk sentiasa mengetahui tentang hutang anda.

'Bil perubatan secara tidak dijangka boleh menjejaskan skor kredit anda jika dibiarkan tidak dibayar atau dihantar ke koleksi,' kata Taylor Kovar , perancang kewangan bertauliah dan pengasas serta CEO 11 Kewangan . 'Walaupun hutang perubatan yang kecil boleh merosakkan kredit anda jika ia dilaporkan kepada biro kredit.'

Beliau berkata adalah penting untuk menyemak bil perubatan dengan teliti, menangani sebarang percanggahan dan bekerjasama dengan penyedia penjagaan kesihatan untuk mewujudkan pelan pembayaran jika ingin mengelakkan sebarang kesan negatif kepada skor anda.

10 Anda telah mendapat bil atau denda utiliti yang belum dibayar

Walaupun membayar bil kad kredit anda tepat pada masanya mungkin kelihatan seperti cara yang paling jelas untuk meningkatkan atau mengekalkan skor kredit anda, itu bukan satu-satunya perkara yang mempengaruhi kredit anda. Kovar mengatakan bahawa ramai orang terlepas pandang kesan pembayaran utiliti—termasuk bil telefon bimbit.

'Walaupun mereka biasanya tidak muncul pada laporan kredit tradisional, syarikat utiliti mungkin melaporkan pembayaran yang tidak dijawab atau lewat kepada biro kredit, yang berpotensi menurunkan skor anda,' dia memberi amaran.

Beliau menambah bahawa pembayaran lain juga boleh diambil kira, termasuk denda yang tidak dibayar untuk pelanggaran tempat letak kereta atau juga yuran lewat perpustakaan. 'Walaupun hutang ini mungkin kelihatan tidak penting, agensi kutipan mungkin melaporkannya kepada biro kredit jika dibiarkan tidak dibayar, mengakibatkan tanda negatif pada laporan kredit anda,' jelas Kovar. 'Adalah penting untuk menangani semua jenis hutang ini dengan segera untuk mengelakkannya daripada merosakkan kredit anda.'

11 Menjadi pengguna sah pada kad kredit

Berkongsi kad kredit dengan seseorang boleh membantu golongan muda mempelajari tabiat berbelanja yang sihat atau pasangan kekal di atas perbelanjaan. Tetapi jika anda bercadang untuk menambahkan orang lain pada akaun anda, cuma sedar bahawa ia boleh memberi kesan lain.

'Menjadi pengguna yang dibenarkan pada kad kredit orang lain boleh menjejaskan skor kredit anda,' kata Chad Gammon , seorang perancang kewangan di Arnold dan Pengurusan Kekayaan Mote . 'Ia boleh membantu skor kredit anda jika akaun itu berada dalam kedudukan yang baik, tetapi menyakitkan jika akaun itu bermasalah.'

Best Life menawarkan maklumat kewangan terkini daripada pakar terkemuka dan berita serta penyelidikan terkini, tetapi kandungan kami tidak dimaksudkan sebagai pengganti panduan profesional. Apabila ia berkaitan dengan wang yang anda belanjakan, simpan atau laburkan, sentiasa rujuk terus dengan penasihat kewangan anda.